做好風(fēng)險(xiǎn)防控是保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的底線(xiàn)和基石

保險(xiǎn)作為金融業(yè)的重要組成部分，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，也是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速成長(zhǎng)，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和保障人民群眾生產(chǎn)生活作出了重要貢獻(xiàn)，尤其是“十三五”期間我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2015年的2.43萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2020年的4.53萬(wàn)億元，年均增速約13%；總資產(chǎn)從2015年的12.36萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2020年的23.30萬(wàn)億元；保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額從2015年的11.18萬(wàn)億元增長(zhǎng)到21.68萬(wàn)億元。但總體上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，與我國(guó)“社會(huì)主義現(xiàn)代化”宏偉目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)對(duì)行業(yè)發(fā)展的要求相比仍有很大的距離和空間。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)的不斷沖擊，如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、公共衛(wèi)生事件風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于行業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了重要挑戰(zhàn)?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》明確指出保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的重要性，并強(qiáng)調(diào)要“健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、預(yù)警、處置、問(wèn)責(zé)制度體系，對(duì)違法違規(guī)行為零容忍”“維護(hù)金融安全，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)”。可以說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防控始終是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的底線(xiàn)和基石。如何做好風(fēng)險(xiǎn)防范處置工作，對(duì)于保證保險(xiǎn)業(yè)更好發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃有效實(shí)施，都具有重要意義和深遠(yuǎn)影響。

保險(xiǎn)行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及原因

低水平同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)已發(fā)展成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但保險(xiǎn)深度（4.45%）和保險(xiǎn)密度（470美元/人）仍遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家及全球平均水平，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間仍然廣闊。但是，長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的低水平同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，增加了行業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)的難度，不利于我國(guó)由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)。近幾年，以?xún)r(jià)格戰(zhàn)為主要手段的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始向健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、航空航天保險(xiǎn)、重大工程保險(xiǎn)等與國(guó)計(jì)民生緊密相關(guān)的領(lǐng)域蔓延，保險(xiǎn)定價(jià)不充分風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加大，部分領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平已顯著低于國(guó)際市場(chǎng)，導(dǎo)致了我國(guó)利用全球再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)相關(guān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和再保障的難度加大，也遲滯了這些領(lǐng)域保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)展和延伸的步伐。

低水平同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在并呈現(xiàn)加劇態(tài)勢(shì)，主要原因在于，進(jìn)入新發(fā)展階段，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)增長(zhǎng)動(dòng)力已不足以支持行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，新的增長(zhǎng)動(dòng)力尚在孕育之中。面對(duì)全社會(huì)日益迸發(fā)、不斷升級(jí)的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與產(chǎn)品創(chuàng)新能力滯后，產(chǎn)品服務(wù)供給不平衡不充分問(wèn)題較為突出。具體看，投資型保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等傳統(tǒng)主流險(xiǎn)種發(fā)展已達(dá)到或接近全球最高水平，而健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)等保障屬性更強(qiáng)、技術(shù)含量更高、更加體現(xiàn)保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的險(xiǎn)種發(fā)展滯后較多，保險(xiǎn)保障缺口較大。比如，2020年前三個(gè)季度，我國(guó)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅占人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入的2.1%，而發(fā)達(dá)國(guó)家占比則超過(guò)35%；責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展水平僅約發(fā)達(dá)國(guó)家的四分之一。因此，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快推進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，是破解低水平同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的根本舉措，亟須政府部門(mén)加強(qiáng)引導(dǎo)規(guī)范。

資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)負(fù)債匹配管理是保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要基礎(chǔ)，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容之一。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理比銀行業(yè)更為復(fù)雜，行業(yè)面臨“長(zhǎng)負(fù)債短資產(chǎn)”帶來(lái)的利差損和再投資風(fēng)險(xiǎn)。占主導(dǎo)地位的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債期限較長(zhǎng)，金融市場(chǎng)缺乏相應(yīng)資產(chǎn)進(jìn)行配置，產(chǎn)生一定的利差損壓力和再投資風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，目前保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)平均久期為6.1年，與12.2年的負(fù)債平均久期相比存在較大時(shí)間缺口，加之每年新增保險(xiǎn)資金投資以及大量投資資產(chǎn)到期的資金再投資需求很大，在長(zhǎng)期利率中樞下行趨勢(shì)下，給保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)配置帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。同時(shí)，部分主體又面臨“短負(fù)債長(zhǎng)資產(chǎn)”帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一些經(jīng)營(yíng)激進(jìn)的保險(xiǎn)公司采取資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)型增長(zhǎng)模式，長(zhǎng)險(xiǎn)短做，負(fù)債成本高企，并大量配置流動(dòng)性差的長(zhǎng)期資產(chǎn)，形成短負(fù)債長(zhǎng)資產(chǎn)的配置結(jié)構(gòu)，一旦疊加大規(guī)模滿(mǎn)期給付、非正常集中退保、巨災(zāi)賠付等，會(huì)進(jìn)一步加劇流動(dòng)性壓力，甚至對(duì)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)較大負(fù)面影響。

嚴(yán)重的資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配本質(zhì)上是一種金融投機(jī)，短期內(nèi)或穩(wěn)定環(huán)境下不容易看清其危害，當(dāng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生較大不利變化時(shí)，往往會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重后果甚至破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。1997～2001年，日本先后有7家壽險(xiǎn)公司倒閉；20世紀(jì)90年代末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也曾出現(xiàn)過(guò)嚴(yán)重的利差損，不利沖擊和影響持續(xù)至今。資產(chǎn)負(fù)債錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生，一方面的原因是資本市場(chǎng)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，難以滿(mǎn)足大規(guī)模長(zhǎng)期資金對(duì)金融產(chǎn)品的配置需求；另一方面也有部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念與業(yè)績(jī)觀錯(cuò)位，不注重長(zhǎng)期投資收益，片面追求資本短期回報(bào)的原因，在這方面經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核偏重年度盈利等短期財(cái)務(wù)結(jié)果，也是一個(gè)不可忽視的影響因素。

資本無(wú)序擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)

隨著保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革深入推進(jìn)，大量資本涌入保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)，為行業(yè)發(fā)展注入活力的同時(shí)，也出現(xiàn)了魚(yú)龍混雜現(xiàn)象。如，一些社會(huì)資本漠視保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)律，進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的動(dòng)機(jī)不純，錯(cuò)誤地將保險(xiǎn)公司當(dāng)成融資平臺(tái)和“提款機(jī)”，把保單作為廉價(jià)融資工具，迅速積聚資金規(guī)模，違規(guī)投向控股股東或者其他關(guān)聯(lián)方的資產(chǎn)，既損害了行業(yè)形象，也為行業(yè)發(fā)展埋下了隱患。再如，一些大型平臺(tái)企業(yè)依托客戶(hù)信息或平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，把控互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，收取高額手續(xù)費(fèi)，侵害消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司利益。當(dāng)前，大型平臺(tái)代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售的各類(lèi)費(fèi)用總比率一般超過(guò)30%，且壟斷終端客戶(hù)信息，導(dǎo)致承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任的保險(xiǎn)公司難以獲取客戶(hù)真實(shí)信息，不利于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

資本無(wú)序擴(kuò)張，既有監(jiān)管不到位的因素，也有違規(guī)成本過(guò)低、威懾力不足的因素。其一，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多事實(shí)上承擔(dān)部分保險(xiǎn)功能的網(wǎng)絡(luò)互助組織以及各類(lèi)保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)，較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)缺乏監(jiān)管依據(jù)，從而游離于監(jiān)管體系外無(wú)序生長(zhǎng)。其二，違法成本過(guò)低也使部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在偏離保險(xiǎn)本源的道路上發(fā)展，一旦出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事件甚至被監(jiān)管接管后，資本方難以得到應(yīng)有的市場(chǎng)化懲戒，不當(dāng)獲利與監(jiān)管懲罰不對(duì)稱(chēng)，一定程度上弱化了市場(chǎng)紀(jì)律硬約束。同時(shí)，對(duì)于綜合性金融保險(xiǎn)集團(tuán)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，相應(yīng)監(jiān)管手段和監(jiān)管合力還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)從業(yè)人員不當(dāng)行為或外部事件等，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重大負(fù)面評(píng)價(jià)，甚至影響市場(chǎng)穩(wěn)定或社會(huì)穩(wěn)定的情況。在互聯(lián)網(wǎng)與自媒體時(shí)代，一些偶發(fā)因素與行業(yè)痼疾交織，就有可能帶來(lái)較大不利影響。

行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)密切相關(guān)。以2020年第四季度為例，各類(lèi)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴集中在人身險(xiǎn)銷(xiāo)售糾紛和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠糾紛兩個(gè)方面。其中在涉及人身險(xiǎn)投訴中，銷(xiāo)售糾紛占比42.96%；在涉及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴中，理賠糾紛占比71.54%。分析其深層次原因，一是行業(yè)現(xiàn)行營(yíng)銷(xiāo)制度的弊端逐漸顯現(xiàn)，經(jīng)過(guò)近30年發(fā)展，作為我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的主渠道，個(gè)人保險(xiǎn)代理人規(guī)模已經(jīng)接近900萬(wàn)，這支隊(duì)伍長(zhǎng)期存在門(mén)檻低、大進(jìn)大出、專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力不足等問(wèn)題，在規(guī)模導(dǎo)向的考核機(jī)制下，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、虛假業(yè)務(wù)、退保套利等亂象很難根治。二是保險(xiǎn)業(yè)“重銷(xiāo)售、輕服務(wù)”的現(xiàn)象仍普遍存在，很多保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)比較粗放，注重市場(chǎng)拓展，銷(xiāo)售端每年投入大量資源，而客戶(hù)服務(wù)領(lǐng)域投入?yún)s相對(duì)有限；同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)理賠的管控重點(diǎn)不是從加強(qiáng)“事前預(yù)警”和“事中控制”等風(fēng)險(xiǎn)管理著手，而是簡(jiǎn)單地從壓降賠付考慮，輕視保險(xiǎn)合同應(yīng)有的法定賠付責(zé)任與客戶(hù)合法利益。

保險(xiǎn)消費(fèi)理念不成熟

保險(xiǎn)市場(chǎng)走向成熟與高質(zhì)量發(fā)展，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)客戶(hù)同等重要。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展主要得益于投資型人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推動(dòng)，客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)多數(shù)停留在投資獲益上，進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)，習(xí)慣性與銀行存款和理財(cái)、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行比較，對(duì)保險(xiǎn)功能作用的認(rèn)識(shí)不充分，客戶(hù)正視風(fēng)險(xiǎn)、主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的意愿還不強(qiáng)，特別是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人都存在未出險(xiǎn)就吃虧的心態(tài)，不理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)互助性和對(duì)意外損失的保障性。

保險(xiǎn)消費(fèi)理念不成熟，原因復(fù)雜，既受到行業(yè)發(fā)展階段與客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣的影響，也有保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜設(shè)計(jì)的因素。一方面，受文化、社會(huì)和歷史等因素影響，國(guó)內(nèi)民眾對(duì)儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)钠幂^為強(qiáng)烈，風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)相對(duì)薄弱；另一方面，現(xiàn)行保險(xiǎn)條款專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng),內(nèi)容較為冗長(zhǎng)，造成了客戶(hù)理解困難，還有部分宣傳報(bào)道的不恰當(dāng)引導(dǎo)，也加劇了社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)知。保險(xiǎn)消費(fèi)理念的科學(xué)引導(dǎo)，單純依靠保險(xiǎn)公司難以達(dá)到預(yù)期效果，還需要全社會(huì)共同努力。

政策建議

發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

從全球經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政策引導(dǎo)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)與強(qiáng)化保障功能具有至關(guān)重要的推動(dòng)作用，如美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、美國(guó)德國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的健康保險(xiǎn)發(fā)展等。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)的關(guān)鍵階段，建議進(jìn)一步發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，加強(qiáng)政策頂層設(shè)計(jì)和配套舉措落地，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)，在更好地發(fā)揮保險(xiǎn)功能、服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局的同時(shí)，為行業(yè)發(fā)展打開(kāi)新藍(lán)海提供政策助力。如，進(jìn)一步優(yōu)化政策激勵(lì)機(jī)制，加大對(duì)居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康、商業(yè)養(yǎng)老等保險(xiǎn)產(chǎn)品的稅收減免優(yōu)惠，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老、健康等領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)給予稅收、土地政策支持，建立全國(guó)統(tǒng)籌的巨災(zāi)基金，從而形成社會(huì)合力，引導(dǎo)促進(jìn)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革向縱深發(fā)展。各級(jí)政府積極示范，在公共服務(wù)、社會(huì)管理、災(zāi)害防范及救助等領(lǐng)域，更加注重發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制作用，加大購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)力度，比如基本醫(yī)療、基本養(yǎng)老經(jīng)辦等，促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)“小保險(xiǎn)大保障、花小錢(qián)辦大事”，在有效降低財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時(shí)，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。探索建立法定責(zé)任保險(xiǎn)體系，總結(jié)前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，借鑒交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)思路，在食品安全、環(huán)境污染、公眾安全、產(chǎn)品責(zé)任、特定行業(yè)執(zhí)業(yè)責(zé)任等領(lǐng)域，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，在事關(guān)公眾安全和利益的領(lǐng)域逐步探索建立起中國(guó)特色的法定責(zé)任保險(xiǎn)體系。

強(qiáng)化市場(chǎng)約束作用，持續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管

近年來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管持續(xù)從嚴(yán)，對(duì)于規(guī)范行業(yè)發(fā)展起到了積極作用。建議監(jiān)管部門(mén)逐步實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管相統(tǒng)一，宏觀審慎監(jiān)管與微觀行為監(jiān)管相統(tǒng)一，持續(xù)健全以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的監(jiān)管體系。進(jìn)一步保持防風(fēng)險(xiǎn)治亂象高壓態(tài)勢(shì)，針對(duì)發(fā)展方式粗放、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、侵害消費(fèi)者權(quán)益等違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事件，給予從嚴(yán)從重從快處罰；探索重大違法違規(guī)行為入刑，解決違法違規(guī)成本過(guò)低問(wèn)題，加大違規(guī)人員責(zé)任終身追究力度；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)濫用市場(chǎng)支配地位擾亂保險(xiǎn)秩序行為進(jìn)行重點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)良好秩序。進(jìn)一步嚴(yán)格行業(yè)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司股東資質(zhì)審核，堅(jiān)決將不合格資本排除在保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻范圍外，將一切實(shí)質(zhì)上承擔(dān)保險(xiǎn)功能的市場(chǎng)活動(dòng)全部納入監(jiān)管范疇；持續(xù)從嚴(yán)控制金融綜合經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)準(zhǔn)入；加大問(wèn)題機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出力度，改進(jìn)對(duì)問(wèn)題保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處置方式，讓資本為企業(yè)不當(dāng)經(jīng)營(yíng)承擔(dān)重要責(zé)任，建立重大經(jīng)營(yíng)損失首先由資本權(quán)益彌補(bǔ)的機(jī)制，優(yōu)化行業(yè)發(fā)展生態(tài)。進(jìn)一步加大信息披露力度，在現(xiàn)行監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送基礎(chǔ)上，定期披露保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等信息，逐步加大監(jiān)管信息披露范圍，提高行業(yè)透明度；深入挖掘監(jiān)管數(shù)據(jù)功能，通過(guò)大數(shù)據(jù)手段更加精準(zhǔn)及時(shí)監(jiān)控經(jīng)營(yíng)主體行為，對(duì)監(jiān)測(cè)結(jié)果定期公布；建立重大風(fēng)險(xiǎn)狀況動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利差損風(fēng)險(xiǎn)等及時(shí)預(yù)警，盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并提前介入。

推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展

建議立足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)一步釋放改革紅利，以改革創(chuàng)新的辦法推動(dòng)行業(yè)加快高質(zhì)量發(fā)展步伐。進(jìn)一步完善保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)制，繼續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)資金投資范圍，逐步放開(kāi)能夠有效匹配保險(xiǎn)資金運(yùn)用需求的投資領(lǐng)域，尤其是參與養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)投資，促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債有效匹配。進(jìn)一步完善銷(xiāo)售服務(wù)管理體系，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的主體責(zé)任，從嚴(yán)規(guī)范個(gè)人保險(xiǎn)代理人的準(zhǔn)入，規(guī)范代理人隊(duì)伍發(fā)展，加強(qiáng)資格認(rèn)證以及分級(jí)管理，建立從業(yè)人員信用記錄檔案，推動(dòng)代理人隊(duì)伍提質(zhì)增效，同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)評(píng)估以及問(wèn)題整改。進(jìn)一步支持鼓勵(lì)科技賦能，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技體制改革創(chuàng)新，支持保險(xiǎn)集團(tuán)建立共建共享的科技機(jī)構(gòu)，在科技人才、組織、文化等方面進(jìn)行深刻變革，使科技與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)領(lǐng)域深度融合，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品升級(jí)、銷(xiāo)售渠道變革、業(yè)務(wù)管理模式變革，推動(dòng)商業(yè)模式創(chuàng)新。

加強(qiáng)保險(xiǎn)基礎(chǔ)教育，提升國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)

良好的國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要基石，建議從基礎(chǔ)教育和宣傳引導(dǎo)入手，著力提升保險(xiǎn)知識(shí)普及深度與廣度。全面加強(qiáng)保險(xiǎn)基礎(chǔ)教育，在中小學(xué)教育階段，增設(shè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)保障理念教育課程，讓保險(xiǎn)進(jìn)課本、進(jìn)課外閱讀內(nèi)容，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)與教育部門(mén)聯(lián)合設(shè)計(jì)相關(guān)課程，合理安排課程投放，讓民眾正確地了解保險(xiǎn)的原理、功能和作用。完善社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)保障教育體系，引導(dǎo)各級(jí)政府和企事業(yè)單位建立常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)保障培訓(xùn)體系，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，總結(jié)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制提升風(fēng)險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的經(jīng)驗(yàn)做法及典型案例，廣泛開(kāi)展多層次社會(huì)義務(wù)培訓(xùn)，提高全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平和運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制的能力水平。發(fā)揮新聞媒體正面宣傳引導(dǎo)作用，在主流媒體建立常態(tài)化保險(xiǎn)知識(shí)專(zhuān)欄，圍繞社會(huì)的保險(xiǎn)熱點(diǎn)問(wèn)題，有針對(duì)性地開(kāi)展知識(shí)普及，科學(xué)引導(dǎo)社會(huì)理性消費(fèi)保險(xiǎn)，提高民眾識(shí)別保險(xiǎn)虛假宣傳、不當(dāng)宣傳的能力，對(duì)重大輿情事件及時(shí)準(zhǔn)確回應(yīng)，堅(jiān)持正本清源，把握輿論導(dǎo)向，為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

（作者系中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)）