中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號

各銀保監(jiān)局，各保險公司，各保險中介機構(gòu)：

　　根據(jù)《中華人民共和國保險法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)，為加強和改進互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)監(jiān)管，規(guī)范市場秩序、防范經(jīng)營風(fēng)險，促進公平競爭，切實保護保險消費者合法權(quán)益，經(jīng)銀保監(jiān)會同意，現(xiàn)就保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項通知如下：

　　一、加強能力建設(shè)，提升經(jīng)營服務(wù)水平

　　（一）本通知所稱互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，是指保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺，或委托保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務(wù)的經(jīng)營活動。本通知所稱保險機構(gòu)，包括各保險公司（包括相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和各保險中介機構(gòu)（包括保險專業(yè)中介機構(gòu)和保險兼業(yè)代理機構(gòu)）。

　　符合本通知有關(guān)條件的保險公司，可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。不滿足相關(guān)條件的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)。保險公司委托保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，保險中介機構(gòu)應(yīng)為全國性機構(gòu)。涉及線上線下融合開展人身保險業(yè)務(wù)的，不得使用互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，不得將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分支機構(gòu)的地區(qū)。

　　（二）保險公司、保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備相應(yīng)的技術(shù)能力、運營能力和服務(wù)能力，選擇符合互聯(lián)網(wǎng)渠道特征的人身保險產(chǎn)品上線銷售，強化銷售過程管理，健全風(fēng)險管控體系。

　　保險公司應(yīng)借助科技手段優(yōu)化產(chǎn)品供給、改進保險服務(wù)，提高經(jīng)營效率，推廣具有風(fēng)險保障或長期儲蓄功能的人身保險產(chǎn)品。

　　（三）保險公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司）開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備以下條件：

　　1.連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%。

　　2.連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上。

　　3.連續(xù)四個季度責(zé)任準備金覆蓋率高于100%。

　　4.保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上。

　　5.銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有關(guān)條件。上季度末償付能力、風(fēng)險綜合評級和責(zé)任準備金覆蓋率滿足前款要求的指標。

　　（四）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備高效、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。能夠支持互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)專屬管理，具有與業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的并發(fā)處理能力，以及完善的網(wǎng)絡(luò)安全防護手段和管理體系。

　　保險公司應(yīng)具有滿足互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)開展所需要的財務(wù)系統(tǒng)，對互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)實行獨立核算。

　　（五）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備相應(yīng)在線運營能力，符合如下要求：

　　1.在線投保。支持在線向消費者展示全部投保資料，遠程獲取必要投保信息，能夠?qū)崿F(xiàn)投保人和被保險人所在地確認、本人身份識別等基本功能。

　　2.在線核保。應(yīng)盡快全面實現(xiàn)自動核保，鼓勵保險公司應(yīng)用科技手段改進核保質(zhì)量，提升核保效率，進一步提高反欺詐能力和水平，探索差異化、智能化核保。

　　3.在線承保。支持在線確認投保意愿、完成保費收支，實現(xiàn)猶豫期退保等功能，并出具合法有效的電子保單。

　　4.在線服務(wù)。各銷售平臺均實現(xiàn)消費者咨詢、查詢、保全、退保、理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，不斷提升在線服務(wù)水平，確保在保單有效期內(nèi)持續(xù)提供不低于同類在售業(yè)務(wù)線下服務(wù)標準的服務(wù)支持。

　　（六）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)建立便捷高效的在線服務(wù)體系，服務(wù)標準不低于如下要求：

　　1.保險公司應(yīng)保障每日無間斷在線服務(wù)，消費者咨詢或服務(wù)請求接通率不低于95%。

　　2.保險公司應(yīng)為消費者自主購買、自助服務(wù)提供全面的技術(shù)支持。保險公司客戶服務(wù)人員可應(yīng)消費者要求在線提供互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)咨詢和服務(wù)，交流頁面實時展示所屬保險機構(gòu)及客服工號。保險公司客戶服務(wù)人員不得主動營銷，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)銷售考核指標掛鉤。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)應(yīng)盡快全面實現(xiàn)實時核保、實時承保，如需進行體檢、生存調(diào)查等程序的，應(yīng)于收到完整的投保資料1個工作日內(nèi)通知投保人，并盡快完成承保。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)應(yīng)使用電子保單，載明委托中介機構(gòu)信息（如有），應(yīng)自承保后2個工作日內(nèi)送達投保人。保險公司在保險期間內(nèi)應(yīng)根據(jù)投保人要求及時提供紙質(zhì)保單。

　　5.保險公司在保險期間內(nèi)向消費者持續(xù)提供在線保全服務(wù)，在線保全事項應(yīng)在申請?zhí)峤缓?個工作日內(nèi)處理完畢。由于特殊情況無法在規(guī)定時限內(nèi)完成的，應(yīng)及時向申請人說明原因并告知處理進度。

　　6.保險公司接收到投保人、被保險人或者受益人的保險事故通知后，應(yīng)在1個工作日內(nèi)一次性給予理賠指導(dǎo)；在接收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金請求后，保險公司認為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)于2個工作日內(nèi)一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充；在接收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金請求及完整材料后，于5個工作日內(nèi)作出核定，并于作出核定后1個工作日內(nèi)通知申請人；如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至30日。

　　7.互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)在線申請退保，應(yīng)在1個工作日內(nèi)核定并通知申請人；如遇復(fù)雜情形，可將核定期限延展至3個工作日。

　　8.互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)應(yīng)加強投訴管理，設(shè)立在線投訴渠道，接收到投訴后1個工作日內(nèi)與投訴人取得聯(lián)系，提高辦理效率，探索建立投訴回訪機制。

　　（七）保險公司委托保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)審慎篩選合作方，嚴格管控銷售行為，保障服務(wù)品質(zhì)。

　　保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)加強系統(tǒng)建設(shè)，具備符合第（五）（六）條要求的運營和服務(wù)能力。保險中介機構(gòu)的客戶服務(wù)人員不得主動營銷，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)銷售考核指標掛鉤。

　　二、實施業(yè)務(wù)專屬管理，規(guī)范市場競爭秩序

　　（八）保險公司應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)實施專屬管理，使用符合本通知有關(guān)規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，遵循網(wǎng)點布設(shè)、銷售管理等經(jīng)營規(guī)則。保險公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，應(yīng)符合精算原理，可保利益清晰明確，條款設(shè)計及費率厘定依法合規(guī)、公平合理。鼓勵保險公司應(yīng)用數(shù)字工具、科技手段提供差異化定價、精細化服務(wù)，滿足人民群眾日益增長的人身風(fēng)險保障和長期儲蓄需求。

　　互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品范圍限于意外險、健康險（除護理險）、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身保險產(chǎn)品。不符合本通知要求的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品不得上線經(jīng)營，不得通過互聯(lián)網(wǎng)公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

　　（九）保險公司申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，應(yīng)滿足如下要求：

　　1.產(chǎn)品名稱應(yīng)包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，銷售渠道限于互聯(lián)網(wǎng)銷售。非互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品不得使用相關(guān)字樣。

　　2.產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營的特征。保險期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品預(yù)定附加費用率不得高于35%；保險期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品首年預(yù)定附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%。

　　3.產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費方式。保險期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品分期繳費的、每期繳費金額應(yīng)一致，保險期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品應(yīng)符合銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。

　　4. 產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)做到保險期間與實際存續(xù)期間一致，不得通過退保費用、調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式變相改變實際存續(xù)期間。

　　5.保險期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品最低現(xiàn)金價值計算，應(yīng)當(dāng)采用未滿期凈保費計算方法，其計算公式為：最低現(xiàn)金價值=凈保費×（1-m/n），其中，m為已生效天數(shù)，n為保險期間的天數(shù)，經(jīng)過日期不足一日的按一日計算。

　　6.銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　（十）保險公司申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，報送材料除符合保險條款和保險費率管理相關(guān)監(jiān)管規(guī)定外，還應(yīng)報送精算報告，并在精算報告中列明產(chǎn)品定價基礎(chǔ)。

　　保險期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品應(yīng)在精算報告中列明預(yù)期賠付率；保險期間一年以上的互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品如使用再保險數(shù)據(jù)或經(jīng)驗數(shù)據(jù)定價的，應(yīng)指明銀保監(jiān)會發(fā)布或者指定相關(guān)機構(gòu)發(fā)布的最新發(fā)生率表，列明平均折算比率。

　　互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品須在精算報告中列明中介費用率上限，項下不得直接列支因互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)運營所產(chǎn)生的信息技術(shù)支持和信息技術(shù)服務(wù)類費用，不得突破或變相突破預(yù)定附加費用率上限。

　　保險公司申請審批或備案本《通知》第（十三）條所列互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，還應(yīng)在提交材料中列明分支機構(gòu)及合作機構(gòu)名錄。

　　（十一）保險公司申請審批或者使用新備案的互聯(lián)網(wǎng)意外險、定期壽險產(chǎn)品，應(yīng)符合本通知第（三）至第（六）條。

　　保險公司申請審批或者使用新備案的互聯(lián)網(wǎng)健康險（除護理險）產(chǎn)品，除符合前款外，還應(yīng)滿足上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營受到重大行政處罰。

　　保險公司申請審批或者使用新備案的保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險產(chǎn)品，須符合如下條件：

　　1.連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%。

　　2.連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元。

　　3.連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上。

　　4.上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰。

　　5.保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上。

　　6.銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　（十二）保險公司委托保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、合作期限、爭議解決預(yù)案、違約責(zé)任及客戶投訴處理機制等。

　　保險中介機構(gòu)銷售保險期間十年以上的普通型人壽保險（除定期壽險）和保險期間十年以上的普通型年金保險產(chǎn)品，應(yīng)符合如下條件：

　　1.具有三年以上互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗。

　　2.具有完備的銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)系統(tǒng)，以及安全、高效、實時的辦理線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)和資金清算流程。

　　3.上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰。

　　4.銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　（十三）保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險業(yè)務(wù)，除符合前述基本條件，還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級分公司，或與其他已開設(shè)分支機構(gòu)的保險公司和保險中介機構(gòu)合作經(jīng)營，確保銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。

　　保險公司開展其他互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)具備不低于同類在售業(yè)務(wù)的線下服務(wù)能力。

　　（十四）保險公司經(jīng)營或委托中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)于投保前進行適當(dāng)性評估，科學(xué)評估消費者在線購買保險產(chǎn)品、享受保險服務(wù)的行為能力，堅持向消費者銷售與其風(fēng)險保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險產(chǎn)品。

　　（十五）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)加強核保管理，掌握全量核保信息，確保核保獨立性，不得降低核保標準，減輕核保責(zé)任。

　　互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)告知文本由保險公司制定并提供，滿足內(nèi)容清晰明確、文字淺顯易懂、表達簡潔流暢的基本要求，減少生僻術(shù)語的使用。保險中介機構(gòu)不得擅自改變和減少告知內(nèi)容，不得誘導(dǎo)投保人虛假陳述。

　　三、充實監(jiān)管機制手段，強化創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管

　　（十六）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全業(yè)務(wù)回溯機制。保險公司應(yīng)定期按要求開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯，重點關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標，回溯實際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動采取關(guān)注、調(diào)整改進、主動報告及信息披露等措施。保險公司總精算師是互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯工作的直接責(zé)任人，應(yīng)按要求組織實施回溯工作，確保所用數(shù)據(jù)全面真實，計算方法符合精算原理，整改措施及時有效。

　　（十七）保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，應(yīng)于每年3月20日前通過互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)提交上年度經(jīng)營情況報告（模板詳見附件2，報告數(shù)據(jù)應(yīng)截至上年度12月31日），完成互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營及信息披露登記。

　　保險公司如需調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)范圍的，應(yīng)在自營平臺、代銷中介機構(gòu)自營平臺及各產(chǎn)品銷售頁面提前10日連續(xù)公告。公告內(nèi)容應(yīng)包括業(yè)務(wù)范圍調(diào)整決定、原因及服務(wù)保障措施等，調(diào)整工作應(yīng)于每年4月1日前全部完成。互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)范圍收窄的，還應(yīng)通過有效途徑對已投?？蛻魧ｉT提示。

　　（十八）保險公司違反本通知有關(guān)規(guī)定的，視情況采取監(jiān)管談話、風(fēng)險提示和依法在一定期限內(nèi)禁止申報互聯(lián)網(wǎng)人身保險新產(chǎn)品等監(jiān)管措施，并依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以行政處罰。

　　保險公司委托中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)違反本通知有關(guān)規(guī)定的，對保險公司和中介機構(gòu)同查同處，同類業(yè)務(wù)保持統(tǒng)一的裁量標準。

　　（十九）銀保監(jiān)會將根據(jù)保險公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯情況，啟動質(zhì)詢、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項。保險公司存在未按照通知要求定期回溯、回溯數(shù)據(jù)不真實、定價風(fēng)險長期未改善等情況，除按照第 （十八）條規(guī)則予以處理外，銀保監(jiān)會還將向董事會提示相關(guān)風(fēng)險，同時依法追究公司主要負責(zé)人及相關(guān)管理人員責(zé)任。

　　（二十）保險公司因互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品存在重大違法違規(guī)、嚴重侵害消費者合法權(quán)益受到行政處罰的，應(yīng)及時制定消費者權(quán)益保障和整改方案，并向社會公告。

　　（二十一）本通知所指精算責(zé)任準備金覆蓋率，計算公式參見附件1。

　　本通知所指重大行政處罰，是指保險機構(gòu)因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到下列行政處罰：限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷業(yè)務(wù)許可證、公司高管被撤銷任職資格或者行業(yè)禁入處罰。

　　（二十二）自本通知印發(fā)之日起，此前規(guī)定與本通知不符的，以本通知為準。

　　對已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的保險公司給予過渡期。保險公司應(yīng)立足于保護消費者合法權(quán)益，在充分評估、做好預(yù)案的前提下推進存量互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)整改，并于2021年12月31日前全面符合本通知各項要求。

　　保險公司應(yīng)自本通知印發(fā)后第二個季度開始試運行互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯機制,銀保監(jiān)會指定行業(yè)組織協(xié)助實施相關(guān)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯機制自2023年1月1日起正式實施。

　　附件：1.關(guān)于責(zé)任準備金覆蓋率計算公式的說明

　　2.2XXX年互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告

　　中國銀保監(jiān)會辦公廳

　　2021年10月12日

　　附件1

　　關(guān)于責(zé)任準備金覆蓋率計算公式的說明

　　責(zé)任準備金覆蓋率＝（資產(chǎn)－其他負債＋費用調(diào)整項）÷責(zé)任準備金

　　其中：“資產(chǎn)”“其他負債”“費用調(diào)整項”均取自保險公司母公司口徑的財務(wù)報表。有關(guān)口徑如下：

　　1.資產(chǎn)：指總資產(chǎn)扣除應(yīng)收分保準備金、應(yīng)收分保賬款和其他資產(chǎn)項目中與分出攤余成本有關(guān)的項目。

　　2.其他負債：指總負債除準備金相關(guān)負債、與保單利益相關(guān)的其他負債、次級定期債務(wù)和資本補充債券賬面價值與認可負債的差額、應(yīng)付分保賬款的負債金額。其中，準備金相關(guān)負債指壽險責(zé)任準備金、長期健康險責(zé)任準備金、長期意外險責(zé)任準備金、未到期責(zé)任準備金、未決賠款準備金、保戶儲金及投資款和獨立賬戶負債；與保單利益相關(guān)的其他負債指應(yīng)當(dāng)給付的效力終止保單的現(xiàn)金價值及其他應(yīng)給付但尚未實際支付的保險利益，包括但不限于應(yīng)付滿期金、應(yīng)付退保金、應(yīng)付紅利金等；次級定期債務(wù)和資本補充債券的認可負債按保險公司償付能力規(guī)則相關(guān)規(guī)定計算。

　　3.費用調(diào)整項:指按下表計算的保險公司總費用加權(quán)之和，總費用包括業(yè)務(wù)及管理費、傭金及手續(xù)費。加權(quán)系數(shù)如下：

　　4.責(zé)任準備金：包括長期險未到期責(zé)任準備金、短險未到期責(zé)任準備金、未決賠款準備金、與保單利益相關(guān)的其他負債，不包括分紅保險特別儲備及萬能保險特別儲備。“責(zé)任準備金”指以上各項責(zé)任準備金凈額合計，其中責(zé)任準備金凈額＝直接業(yè)務(wù)＋分入業(yè)務(wù)－分出業(yè)務(wù)。

　　附件2

　　2XXX年互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告

　　一、互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況

　　（一）意外險經(jīng)營情況。包括：業(yè)務(wù)發(fā)展指標，保費規(guī)模、保單件數(shù)、承保人數(shù)等；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)指標，主流產(chǎn)品形態(tài)、自營和中介業(yè)務(wù)占比，保險期間等；業(yè)務(wù)持續(xù)性指標，成本費用情況、盈利性等。

　　（二）人壽保險經(jīng)營情況。同（一）。

　　（三）健康保險經(jīng)營情況。除前述外，應(yīng)列明經(jīng)營區(qū)域及網(wǎng)點建設(shè)相關(guān)內(nèi)容。

　　（四）年金保險。同（一）。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)人身保險經(jīng)營資質(zhì)

　　（一）基本情況。包括：上年度償付能力、風(fēng)險綜合評級、責(zé)任準備金監(jiān)管相關(guān)指標、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營等情況。

　　（二）業(yè)務(wù)范圍調(diào)整情況及相關(guān)保障措施。包括：是否需要開展業(yè)務(wù)范圍調(diào)整，及觸發(fā)調(diào)整的原因。

　　（三）互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品情況。包括：在售產(chǎn)品列表，報告期內(nèi)停售產(chǎn)品列表及原因，報告期內(nèi)新審批或備案產(chǎn)品列表。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)人身保險回溯工作情況

　　（一）上年度回溯工作情況。包括：四次業(yè)務(wù)回溯工作時間和方法，回溯情況及采取的相應(yīng)措施，對公司定價科學(xué)性的整體判斷。

　　（二）上年一季度業(yè)務(wù)回溯情況。包括：納入定價回溯的各互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品基本信息及再保險安排，相關(guān)指標回溯情況、原因及合理性評估，保險公司采取的措施。

　　（三）上年二季度業(yè)務(wù)回溯情況。同（二）。

　　（四）上年三季度業(yè)務(wù)回溯情況。同（二）。

　　（五）上年四季度業(yè)務(wù)回溯情況。同（二）。

　　四、存在風(fēng)險和主要問題

　　當(dāng)前保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險和主要問題。

　　五、業(yè)務(wù)發(fā)展計劃及政策建議

　　今后一年保險公司互聯(lián)網(wǎng)人身保險發(fā)展計劃，以及對加強和改進監(jiān)管的意見建議。